Berufsunfähigkeitsversicherung · Alternativen
Welche Alternativen zur BU gibt es?
Kurz gesagt: Die BU ist der umfassendste Schutz für Ihre Arbeitskraft. Wenn Sie keine BU bekommen oder sie nicht bezahlbar ist, kommen Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, Funktionsinvaliditätsversicherung oder eine Unfallversicherung in Frage. Jede sichert nur einen Teil der Risiken ab. Eine Unfallversicherung allein schützt nicht vor Krankheit, der häufigsten Ursache für Berufsunfähigkeit.
InhaltDie Alternativen zur BU im Überblick
Im Vergleich
Die Alternativen zur BU im Überblick
| Versicherung | Leistet bei | Psychische Erkrankungen | Geeignet für |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit (BU) | mind. 50 % Berufsunfähigkeit im eigenen Beruf | ja | fast alle Erwerbstätigen |
| Grundfähigkeit (GF) | Verlust definierter Fähigkeiten wie Gehen, Sehen, Hände gebrauchen, Autofahren | meist nicht oder nur schwere Fälle | körperliche Berufe, bei BU-Ablehnung |
| Erwerbsunfähigkeit (EU) | keine regelmäßige Erwerbstätigkeit mehr möglich | ja, aber hohe Hürde | Basisschutz, wenn BU nicht möglich |
| Dread Disease (schwere Krankheiten) | Diagnose definierter Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Einmalzahlung | nein | Ergänzung, z. B. für Selbstständige |
| Funktionsinvalidität | Invalidität durch Unfall, Verlust von Grundfähigkeiten, schwere Krankheiten, Pflegebedürftigkeit | eingeschränkt | Kombination für junge Menschen und körperliche Berufe |
| Unfallversicherung | dauerhafte Beeinträchtigung nach Unfall | nein | Ergänzung, kein Ersatz |
Vereinfachte Darstellung. Leistungsauslöser und Definitionen unterscheiden sich je nach Versicherer.
Im Detail
Vor- und Nachteile der wichtigsten Alternativen
Grundfähigkeitsversicherung
Zur Grundfähigkeitsversicherung →Zahlt eine Rente, wenn Sie definierte Fähigkeiten verlieren. Oft einfachere Gesundheitsprüfung und günstiger für Handwerker. Schwäche: Psychische Erkrankungen sind meist nicht oder nur eingeschränkt versichert.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
BU oder EU? →Deckt alle Ursachen ab, zahlt aber erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr regelmäßig arbeiten können. Günstiger als die BU, aber deutlich seltener im Leistungsfall.
Dread-Disease-Versicherung
Einmalzahlung bei Diagnose einer schweren Krankheit, unabhängig von der Arbeitsfähigkeit. Gut zur Überbrückung, ersetzt aber keine laufende Rente.
Unfallversicherung
Zur Unfallversicherung →Leistet bei dauerhaften Unfallfolgen. Sinnvolle Ergänzung, aber nur rund 7 Prozent der Berufsunfähigkeiten haben einen Unfall als Ursache.
Kombinieren statt ersetzen
Wer keine vollständige BU bekommt, kann mehrere Bausteine kombinieren, zum Beispiel eine BU mit Ausschluss für psychische Erkrankungen und eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung plus Dread Disease. Achten Sie darauf, dass sich die Bausteine ergänzen und keine teure Doppelversicherung entsteht.
Für Selbstständige gilt zusätzlich: Krankentagegeld und Betriebsunterbrechungsversicherung decken die Zeit bis zur Anerkennung und laufende Betriebskosten ab.
FAQ
Häufige Fragen zu Alternativen zur BU
Was ist die beste Alternative zur BU?
Das hängt vom Grund ab, warum keine BU möglich ist. Bei körperlichen Berufen ist es oft die Grundfähigkeitsversicherung, bei Vorerkrankungen eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Kombination.
Reicht eine Unfallversicherung statt einer BU?
Nein. Über 90 Prozent der Berufsunfähigkeiten werden durch Krankheiten verursacht, gegen die die Unfallversicherung nicht schützt.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung günstiger als die BU?
Meist ja, besonders für körperlich arbeitende Berufe. Dafür leistet sie seltener, vor allem nicht bei den meisten psychischen Erkrankungen.
Kann ich später von der Alternative in eine BU wechseln?
Manche Tarife bieten eine Wechseloption in eine BU, teils ohne erneute Gesundheitsprüfung. Fragen Sie danach beim Abschluss.
Beratung
Die passende Absicherung Ihrer Arbeitskraft finden
Wir prüfen zuerst, ob eine BU möglich ist, und vergleichen dann sinnvolle Alternativen und Kombinationen.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Morgen & Morgen, Ursachen der Berufsunfähigkeit (Stand 04/2026). Stand: 10. November 2026.
Beratung sichern
Die bKV für Ihr Unternehmen prüfen
Kostenlos, unverbindlich und versichererneutral: In 30 Minuten zeigen wir Ihnen, wie die bKV in Ihrem Unternehmen funktioniert.