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Berufsunfähigkeitsversicherung · Vorerkrankungen

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen

Kurz gesagt: Eine Vorerkrankung bedeutet selten das Aus für die BU. Versicherer reagieren mit normaler Annahme, Beitragszuschlag, Ausschluss einzelner Erkrankungen, Zurückstellung oder Ablehnung. Dieselbe Diagnose wird von verschiedenen Versicherern oft sehr unterschiedlich bewertet. Deshalb ist eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften der wichtigste Schritt, bevor Sie einen Antrag stellen.

InhaltFünf mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Wie Versicherer entscheiden

Fünf mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

ErgebnisBedeutungEinschätzung
Normale AnnahmeVertrag ohne Einschränkungenbestes Ergebnis
Beitragszuschlagvoller Schutz gegen höheren Beitragoft besser als ein Ausschluss
Ausschlussklauselkeine Leistung bei BU wegen der genannten Erkrankungakzeptabel, wenn eng formuliert und überprüfbar
ZurückstellungEntscheidung erst nach Ablauf einer Frist, z. B. nach Ende einer Behandlungspäter erneut anfragen
Ablehnungkein Vertrag möglichAlternativen prüfen, Anträge bei weiteren Versicherern nur nach Voranfrage

Häufige Diagnosen

Typische Vorerkrankungen und wie sie meist bewertet werden

Die folgende Übersicht zeigt Tendenzen aus der Praxis. Der Einzelfall hängt von Schwere, Verlauf, Behandlung und Beruf ab.

  • Rücken und Bandscheibe

    Einmalige Verspannungen sind oft unproblematisch. Wiederkehrende Beschwerden, Bandscheibenvorfall oder Physiotherapie-Serien führen häufig zu einem Ausschluss für die Wirbelsäule, besonders bei körperlichen Berufen.

  • Allergien und Asthma

    Heuschnupfen ohne Asthma wird oft normal angenommen. Allergisches Asthma kann Zuschläge oder Ausschlüsse auslösen, abhängig von Medikation und Beruf.

  • Psychische Erkrankungen

    Psychotherapie oder depressive Episoden sind die häufigste Hürde. Lange zurückliegende, abgeschlossene Behandlungen werden teils angenommen. Siehe BU und Psyche.

  • Gelenke und Sportverletzungen

    Ausgeheilte Kreuzband- oder Meniskusverletzungen werden oft mit Ausschluss für das betroffene Gelenk angenommen, nach längerer Beschwerdefreiheit auch ohne.

  • Stoffwechsel und Herz

    Gut eingestellte Schilddrüsenwerte sind meist unkritisch. Bluthochdruck, Diabetes oder erhöhter BMI führen eher zu Zuschlägen.

  • Haut und Migräne

    Leichte Neurodermitis oder gelegentliche Migräne werden je nach Beruf normal oder mit Ausschluss angenommen.

Besondere Situationen

BU nach Operation, Reha, Krankenhaus oder mit Medikamenten

Kurz gesagt: Entscheidend ist, ob die Ursache ausgeheilt ist, wie lange das zurückliegt und ob Folgen bleiben. Mit aktuellen Arztberichten und einer anonymen Risikovoranfrage lassen sich die meisten dieser Fälle klären.

Bekomme ich eine BU nach einer Operation?

Oft ja. Bei einer vollständig ausgeheilten OP ohne Folgen, etwa am Blinddarm oder Meniskus, nehmen viele Versicherer normal oder mit Ausschluss für das betroffene Organ oder Gelenk an. Liegt die OP erst kurz zurück, wird häufig zurückgestellt, bis die Nachbehandlung abgeschlossen ist.

Bekomme ich eine BU nach einem Bandscheibenvorfall?

Häufig mit Ausschluss für die Wirbelsäule, bei Büroberufen und längerer Beschwerdefreiheit teils auch mit Zuschlag oder normal. Für körperliche Berufe ist ein Wirbelsäulen-Ausschluss kritisch, dann ist ein Zuschlag meist besser.

BU nach Reha oder Krankenhausaufenthalt: Was gilt?

Stationäre Aufenthalte und Rehabilitationen werden meist für fünf bis zehn Jahre abgefragt. Entscheidend sind Anlass und heutiger Zustand. Reha- und Entlassberichte sollten der Voranfrage beiliegen.

BU nach längerer Krankschreibung?

Längere Arbeitsunfähigkeit wird fast immer abgefragt. Bei einer ausgeheilten Ursache ist ein Abschluss oft möglich. Wer aktuell krankgeschrieben ist, wird in der Regel zurückgestellt.

BU trotz regelmäßiger Medikamenteneinnahme?

Das hängt vom Grund ab, nicht vom Medikament. Eine gut eingestellte Schilddrüse ist meist unkritisch, Antidepressiva oder Schmerzmittel führen eher zu Ausschluss oder Zurückstellung.

BU mit chronischer Erkrankung wie Diabetes?

Bei chronischen Erkrankungen prüfen Versicherer Einstellung, Verlauf und Folgeschäden. Ein gut eingestellter Diabetes kann mit Zuschlag versicherbar sein. Bei schweren chronischen Verläufen kommen eher Alternativen in Frage.

BU bei Asthma oder Allergien?

Leichte Allergien ohne Asthma sind meist unproblematisch. Asthma führt je nach Schwere und Beruf zu Zuschlag, Ausschluss oder bei körperlich belastenden Berufen auch zur Ablehnung.

BU-Antrag abgelehnt: Was jetzt?

Wurde Ihr Antrag auf eine BU abgelehnt, ist das kein Endpunkt, aber eine wichtige Weichenstellung. Bei künftigen Anträgen müssen Sie meist angeben, ob schon einmal ein Antrag abgelehnt oder erschwert angenommen wurde. Deshalb:

  • Keine weiteren offiziellen Anträge auf gut Glück stellen.
  • Ablehnungsgrund erfragen und mit Arztunterlagen prüfen, ob Diagnosen korrekt oder überholt sind.
  • Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren anderen Versicherern stellen.
  • Alternativen prüfen: betriebliche BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung, Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
  • Später erneut prüfen: Nach einigen beschwerdefreien Jahren sieht die Bewertung oft anders aus.

Zahlt Ihre bestehende BU im Leistungsfall nicht, lesen Sie BU zahlt nicht: Gründe und was Sie tun können.

Vorgehen

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine gute BU

  1. Unterlagen besorgen

    Patientenquittung der Krankenkasse und Arztberichte für den abgefragten Zeitraum.

  2. Arztattest zur Ausheilung

    Ein kurzes Attest, dass eine Beschwerde ausgeheilt und nicht mehr behandlungsbedürftig ist, kann die Bewertung stark verbessern.

  3. Risikofragebogen ausfüllen

    Zu vielen Diagnosen gibt es Zusatzfragebögen. Je genauer, desto besser kann der Versicherer entscheiden.

  4. Anonym bei mehreren Versicherern anfragen

    Ihr Makler sendet die anonymisierten Angaben an mehrere Gesellschaften und vergleicht die Voten.

  5. Bestes Votum auswählen und Antrag stellen

    Erst dann stellen Sie einen offiziellen Antrag mit identischen Angaben.

Ausschlussklausel: Wann sie akzeptabel ist

Ein Ausschluss ist kein Makel, sondern oft der Weg zu einem guten Vertrag. Achten Sie darauf, dass er:

  • eng formuliert ist, etwa nur das rechte Knie statt aller Gelenke,
  • nur die konkrete Erkrankung und ihre Folgen erfasst,
  • nach einer Zeit der Beschwerdefreiheit überprüft werden kann, viele Versicherer bieten das nach einigen Jahren an.

Bei körperlich arbeitenden Berufen kann ein Ausschluss für Rücken oder Gelenke den Vertrag stark entwerten. Dann ist ein Zuschlag oft die bessere Wahl.

FAQ

Häufige Fragen zur BU mit Vorerkrankung

Bekomme ich eine BU trotz Vorerkrankung?

Oft ja, eventuell mit Zuschlag oder Ausschluss. Wie entschieden wird, hängt von der Diagnose, ihrem Verlauf und dem Versicherer ab. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt Ihre Chancen.

Was ist besser: Zuschlag oder Ausschluss?

Wenn die ausgeschlossene Erkrankung ein typisches Risiko Ihres Berufs betrifft, ist ein Zuschlag meist besser. Bei seltenen oder ausgeheilten Beschwerden kann ein enger Ausschluss akzeptabel sein.

Kann ein Ausschluss wieder entfernt werden?

Viele Versicherer prüfen Ausschlüsse auf Antrag nach einigen Jahren Beschwerdefreiheit erneut. Fragen Sie danach schon beim Abschluss.

Soll ich bei mehreren Versicherern gleichzeitig einen Antrag stellen?

Nein. Mehrere offizielle Anträge mit Ablehnungen müssen bei späteren Anträgen angegeben werden. Fragen Sie stattdessen anonym vorab an.

Was tun, wenn alle Versicherer ablehnen?

Dann kommen Alternativen in Frage: Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits-, Dread-Disease- oder Unfallversicherung, eine BU über den Arbeitgeber mit vereinfachter Gesundheitsprüfung oder eine spätere erneute Anfrage. Siehe Alternativen zur BU.

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Risikovoranfrage

Ihre Chancen trotz Vorerkrankung anonym prüfen

Wir stellen eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern und zeigen Ihnen, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt.

Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71

Über diesen Ratgeber

Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026

Wichtige Hinweise

Diese Seite dient der allgemeinen Information. Die genannten Tendenzen sind keine Zusage und ersetzen keine Risikoprüfung durch den Versicherer. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Stand: 10. November 2026.

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