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Berufsunfähigkeitsversicherung · Gesundheit

Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Kurz gesagt: Sie müssen alle Fragen des Antrags wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, aber nur das, was gefragt ist. Typisch sind Fragen zu Behandlungen der letzten drei bis fünf Jahre, zu stationären Aufenthalten und Psychotherapie oft für fünf bis zehn Jahre. Falsche oder fehlende Angaben können den Versicherer noch Jahre später zum Rücktritt berechtigen. Gleichen Sie Ihre Angaben deshalb vor dem Antrag mit Arzt- und Krankenkassenunterlagen ab.

InhaltWas wird bei der BU-Gesundheitsprüfung gefragt?

Typische Fragen

Was wird bei der BU-Gesundheitsprüfung gefragt?

ThemenbereichTypischer Zeitraum
Ambulante Untersuchungen, Beratungen, Behandlungenletzte 3 bis 5 Jahre
Stationäre Aufenthalte, Operationenletzte 5 bis 10 Jahre
Psychotherapie, psychiatrische Behandlungletzte 5 bis 10 Jahre
Bestehende Beschwerden, Medikamenteaktuell
Größe, Gewicht, Rauchenaktuell
Grad der Behinderung, Rentenanträgeohne zeitliche Begrenzung oder lange Zeiträume
Gefährliche Hobbys, Auslandsaufenthalteaktuell und geplant
Frühere Anträge auf BU oder Lebensversicherungob abgelehnt oder erschwert angenommen

Zeiträume und Formulierungen unterscheiden sich je nach Versicherer. Die Stiftung Warentest bewertet in ihren BU-Tests auch, wie verständlich die Gesundheitsfragen sind.

Vorvertragliche Anzeigepflicht: Was das Gesetz verlangt

Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung alle Ihnen bekannten Gefahrumstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat. Das heißt:

  • Sie müssen nur beantworten, was gefragt wird. Eigene Zusätze sind nicht nötig.
  • Gefragt ist nach Tatsachen, nicht nach Ihrer Einschätzung. Auch „Bagatellen“ zählen, wenn sie unter die Frage fallen.
  • Maßgeblich ist, was Ihnen bekannt war oder hätte bekannt sein müssen.

Folgen falscher Angaben: Je nach Verschulden kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa mit Ausschluss oder Zuschlag (§ 19 Abs. 2 bis 4 VVG). Diese Rechte erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Hat sich die Berufsunfähigkeit innerhalb dieser Frist ereignet, kann der Versicherer auch später noch prüfen.

Bei Arglist droht zusätzlich die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung. Dann entfällt der Schutz vollständig, und gezahlte Beiträge bleiben meist beim Versicherer.

Schritt für Schritt

So beantworten Sie die Gesundheitsfragen sicher

  1. Patientenquittung bei der Krankenkasse anfordern

    Gesetzlich Versicherte können bei ihrer Krankenkasse eine Übersicht der abgerechneten Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre anfordern. Oft stehen dort Diagnosen, von denen Sie nichts wussten.

  2. Ärzte nach Diagnosen fragen

    Bitten Sie Haus- und Fachärzte um einen Auszug Ihrer Patientenakte für den abgefragten Zeitraum. Privat Versicherte nutzen Rechnungen und Leistungsabrechnungen.

  3. Unstimmigkeiten klären

    Abrechnungsdiagnosen sind manchmal falsch oder überzeichnet. Lassen Sie sie vom Arzt korrigieren oder sich bestätigen, dass die Beschwerde ausgeheilt ist.

  4. Anonym vorprüfen

    Bei relevanten Angaben stellt Ihr Makler eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.

  5. Vollständig und dokumentiert beantworten

    Beantworten Sie jede Frage selbst und prüfen Sie den Antrag vor der Unterschrift. Bewahren Sie eine Kopie und die Unterlagen auf.

Irrtümer

Vier gefährliche Irrtümer

  • „Das war doch nur eine Erkältung.“

    Ob Sie etwas für unwichtig halten, spielt keine Rolle. Maßgeblich ist, ob es unter die Frage fällt. Manche Versicherer nehmen Bagatellen ausdrücklich aus, andere nicht.

  • „Der Vermittler hat gesagt, das muss nicht rein.“

    Sie unterschreiben den Antrag. Mündliche Hinweise helfen im Streitfall wenig. Bestehen Sie auf korrekten Angaben.

  • „Der Versicherer findet das eh nicht.“

    Im Leistungsfall fordert der Versicherer Arztberichte an und prüft die Angaben zurück. Fehler fallen dann auf, genau wenn Sie die Leistung brauchen.

  • „Ich warte, bis die Beschwerden weg sind.“

    Die Behandlung bleibt im Abfragezeitraum. Lieber jetzt mit Ausschluss versichert sein als später gar nicht. Ausschlüsse können nach Beschwerdefreiheit oft überprüft werden.

FAQ

Häufige Fragen zu den Gesundheitsfragen

Wie weit zurück fragen BU-Versicherer nach Erkrankungen?

Meist drei bis fünf Jahre für ambulante Behandlungen und fünf bis zehn Jahre für stationäre Aufenthalte und Psychotherapie. Einige Fragen, etwa nach einem Grad der Behinderung, sind zeitlich nicht begrenzt.

Muss ich Arztbesuche ohne Diagnose angeben?

Wenn die Frage nach Untersuchungen oder Beratungen fragt, ja. Vorsorgeuntersuchungen ohne Befund sind bei vielen Versicherern ausgenommen. Lesen Sie den genauen Wortlaut.

Was passiert, wenn ich etwas vergessen habe?

Melden Sie es dem Versicherer so schnell wie möglich schriftlich nach. Eine freiwillige Korrektur vor einem Leistungsfall ist deutlich besser, als wenn der Fehler erst später auffällt.

Fragt der Versicherer bei meinen Ärzten nach?

Beim Antrag nur bei Bedarf und mit Ihrer Einwilligung. Im Leistungsfall regelmäßig. Sie können wählen, ob Sie eine generelle Schweigepflichtentbindung erteilen oder im Einzelfall zustimmen.

Wie lange kann der Versicherer bei falschen Angaben zurücktreten?

Fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG). Tritt die Berufsunfähigkeit innerhalb der Frist ein, kann er auch danach noch prüfen.

Muss ich die Gesundheitsfragen bei einer Nachversicherung erneut beantworten?

Nein, wenn Sie innerhalb der Grenzen einer Nachversicherungsgarantie erhöhen. Genau das ist ihr Vorteil.

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Unterstützung

Gesundheitsfragen gemeinsam sauber beantworten

Wir gehen die Fragen mit Ihnen durch, werten Patientenquittung und Arztunterlagen aus und klären die Annahme vorab anonym.

Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71

Über diesen Ratgeber

Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026

Wichtige Hinweise

Diese Seite dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind die Antragsfragen und Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Rechtsgrundlagen: §§ 19 bis 22 VVG. Stand: 10. November 2026.

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