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Berufsunfähigkeitsversicherung · Psyche

Berufsunfähigkeit durch psychische Erkrankungen

Kurz gesagt: Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angst- oder Belastungsstörungen sind mit rund einem Drittel die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Die BU zahlt auch hier, wenn der Grad von meist 50 Prozent medizinisch belegt ist. Wer bereits in psychotherapeutischer Behandlung war, hat es beim Abschluss schwerer, aber nicht unmöglich. Entscheidend sind Diagnose, Dauer und wie lange die Behandlung zurückliegt.

InhaltPsyche als BU-Ursache

Zahlen

Psyche als BU-Ursache

aller BU-Fälle haben psychische Ursachen (Ursachenstatistik)
32,34 %
aller BU-Fälle haben psychische Ursachen (Ursachenstatistik)
Quelle: Morgen & Morgen, Stand 04/2026
der 2024 gemeldeten Leistungsfälle beruhten auf psychischen Erkrankungen
28,35 %
der 2024 gemeldeten Leistungsfälle beruhten auf psychischen Erkrankungen
Quelle: Franke und Bornberg, Leistungspraxisstudie 2026
in allen Altersgruppen unter den BU-Ursachen
Platz 1
in allen Altersgruppen unter den BU-Ursachen
Quelle: Morgen & Morgen

Abschluss

BU abschließen nach Psychotherapie oder psychischer Behandlung

Kurz gesagt: Versicherer fragen meist fünf bis zehn Jahre nach psychotherapeutischer oder psychiatrischer Behandlung. Liegt eine Behandlung außerhalb dieses Zeitraums, muss sie in der Regel nicht angegeben werden. Liegt sie innerhalb, entscheidet der Einzelfall.

  • Eher gute Chancen

    • Einmalige, kurze Beratung oder Krisenintervention
    • Abgeschlossene Behandlung vor mehreren Jahren, seitdem beschwerdefrei
    • Paar- oder Familienberatung ohne Diagnose
    • Situative Belastungsreaktion mit klarem Auslöser

  • Oft Ausschluss oder Zurückstellung

    • Depressive Episode in den letzten Jahren
    • Laufende Psychotherapie
    • Angst- oder Panikstörung mit Behandlung
    • Burnout-Diagnose mit Krankschreibung

  • Häufig Ablehnung

    • Wiederkehrende Depressionen
    • Stationäre psychiatrische Aufenthalte
    • Bipolare Störung, Psychosen
    • Suchterkrankungen

Ausschluss für psychische Erkrankungen: lohnt sich das?

Ein Ausschluss für „alle psychischen Erkrankungen“ nimmt der BU die häufigste Leistungsursache. Für körperlich arbeitende Berufe kann ein solcher Vertrag trotzdem sinnvoll sein, weil Rücken, Gelenke und Krebs weiter abgesichert sind. Für Büroberufe ist er deutlich weniger wert.

Besser ist ein enger Ausschluss, etwa nur für „depressive Episoden“, oder ein Zuschlag. Viele Versicherer bieten an, den Ausschluss nach einigen beschwerdefreien Jahren zu überprüfen. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt, wer welches Votum abgibt.

Im Leistungsfall

BU-Leistung bei Depression oder Burnout: worauf es ankommt

  1. Fachärztliche Diagnose

    Burnout ist keine eigenständige Diagnose. Versicherer erwarten eine Diagnose nach ICD-10 oder ICD-11, etwa eine depressive Episode, gestellt von Facharzt oder Psychotherapeutin.

  2. Behandlung dokumentieren

    Therapieverlauf, Medikation, Reha und Krankschreibungen belegen Schwere und Dauer.

  3. Einschränkungen im Beruf konkret beschreiben

    Welche Tätigkeiten sind wegen Konzentration, Belastbarkeit oder Antrieb nicht mehr möglich? Der Bezug zum Beruf ist entscheidend.

  4. Mit längerer Prüfung rechnen

    Laut Franke und Bornberg dauern Prüfungen bei psychischen Erkrankungen wegen der schwierigen medizinischen Feststellung oft länger. Eine AU-Klausel kann diese Zeit überbrücken.

FAQ

Häufige Fragen zu BU und Psyche

Zahlt die BU bei Depression?

Ja, wenn die Depression Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent an der Ausübung Ihres Berufs hindert und das medizinisch belegt ist. Psychische Erkrankungen sind die häufigste Leistungsursache.

Zahlt die BU bei Burnout?

Burnout allein ist keine anerkannte Krankheitsdiagnose. Leistungsrelevant ist die zugrunde liegende Erkrankung, etwa eine Depression oder Erschöpfungsdepression.

Bekomme ich nach einer Psychotherapie eine BU?

Oft ja, eventuell mit Ausschluss oder nach einer Wartezeit. Je länger die Behandlung zurückliegt und je stabiler Sie seitdem sind, desto besser die Chancen.

Muss ich eine Psychotherapie angeben?

Ja, wenn sie in den abgefragten Zeitraum fällt. Verschweigen ist der häufigste und folgenreichste Fehler bei BU-Anträgen. Im Leistungsfall wird die Krankenakte geprüft.

Zählt ein Gespräch beim Hausarzt über Stress?

Wenn der Arzt eine psychische Diagnose abgerechnet hat, kann sie unter die Gesundheitsfragen fallen. Fordern Sie Ihre Patientenquittung an, um das zu prüfen.

Gibt es Alternativen, wenn ich wegen der Psyche keine BU bekomme?

Ja. Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen prüfen psychische Vorerkrankungen oft weniger streng, sichern aber auch keine psychischen Erkrankungen oder nur eingeschränkt ab. Siehe Alternativen zur BU.

Weiterlesen

Vertrauliche Beratung

BU nach psychischer Behandlung: vertraulich prüfen

Wir besprechen Ihre Vorgeschichte vertraulich und klären anonym, welche Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annehmen. Auch im Leistungsfall unterstützen wir Sie.

Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71

Über diesen Ratgeber

Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026

Wichtige Hinweise

Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine medizinische oder rechtliche Beratung. Wenn es Ihnen psychisch nicht gut geht, wenden Sie sich an Ihre Hausarztpraxis, den ärztlichen Bereitschaftsdienst unter 116 117 oder die Telefonseelsorge unter 0800 111 0 111. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Morgen & Morgen (Stand 04/2026); Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026. Stand: 10. November 2026.

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