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Berufsunfähigkeitsversicherung · Abschluss

Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen: Antrag und anonyme Risikovoranfrage

Kurz gesagt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließen Sie am sichersten in fünf Schritten ab: Bedarf festlegen, Gesundheitsangaben mit Unterlagen abgleichen, bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage stellen, den Tarif nach Bedingungen auswählen und erst dann den offiziellen Antrag stellen. Bei der Risikovoranfrage schickt Ihr Makler Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer. So vermeiden Sie Ablehnungen, die Sie bei jedem weiteren Antrag angeben müssten.

InhaltBU abschließen: der Ablauf im Überblick

In 5 Schritten

BU abschließen: der Ablauf im Überblick

  1. Bedarf festlegen

    Rentenhöhe, Laufzeit bis 67, Dynamik und Optionen. Siehe BU-Rente berechnen.

  2. Gesundheitshistorie prüfen

    Patientenquittung der Krankenkasse und Arztunterlagen für die letzten fünf bis zehn Jahre. Siehe Gesundheitsfragen.

  3. Anonyme Risikovoranfrage

    Bei relevanten Vorerkrankungen vorab bei mehreren Versicherern anfragen.

  4. Tarif auswählen

    Nach Bedingungen, Votum zur Gesundheit und Beitrag. Siehe BU-Vergleich.

  5. Antrag stellen

    Mit identischen Angaben wie in der Voranfrage, Unterlagen aufbewahren.

Warum anonym?

Vorteile der anonymen Risikovoranfrage

  • Keine Spuren

    Eine Ablehnung bei einer anonymen Anfrage ist kein Antrag und muss später nicht angegeben werden.

  • Marktvergleich

    Sie sehen nebeneinander, wie unterschiedlich Versicherer dieselbe Vorgeschichte bewerten.

  • Verhandlungsspielraum

    Mit Attesten und Zusatzinformationen lassen sich Voten oft verbessern, bevor Sie sich festlegen.

Ablauf

So läuft die Risikovoranfrage ab

  1. Gesundheitshistorie erfassen

    Mit Patientenquittung und Arztunterlagen werden alle relevanten Angaben für den längsten abgefragten Zeitraum gesammelt.

  2. Anonymisieren

    Name, Anschrift und Versichertennummer werden entfernt. Die Versicherer erhalten nur Alter, Beruf, Größe, Gewicht und Gesundheitsangaben.

  3. Anfrage an mehrere Versicherer

    Meist an fünf bis zehn Gesellschaften mit passenden Tarifen für Ihren Beruf.

  4. Voten vergleichen

    Nach einigen Tagen bis wenigen Wochen liegen die Ergebnisse vor. Wir prüfen Formulierungen von Ausschlüssen und Höhe von Zuschlägen.

  5. Offiziellen Antrag stellen

    Beim Versicherer mit dem besten Gesamtpaket aus Votum, Bedingungen und Beitrag, mit identischen Angaben.

Den BU-Antrag richtig stellen

Nach der Voranfrage folgt der eigentliche Antrag. Achten Sie dabei auf diese Punkte:

  • Gleiche Angaben: Der Antrag muss inhaltlich mit der Voranfrage übereinstimmen. Neue Arztbesuche seit der Voranfrage müssen ergänzt werden.
  • Beruf genau beschreiben: Berufsbezeichnung, Tätigkeit, Büroanteil, Personalverantwortung und Abschluss bestimmen Einstufung und Beitrag.
  • Versicherungsbeginn: Ein früher Beginn sichert das Eintrittsalter. Beachten Sie den Stichtag für das rechnerische Alter beim Versicherer.
  • Rente, Laufzeit, Optionen: Rentenhöhe, Endalter, Dynamik, AU-Klausel und Nachversicherung festlegen.
  • Unterlagen aufbewahren: Kopie des Antrags, der Voranfrage und der Gesundheitsunterlagen sicher ablegen. Sie sind im Leistungsfall wichtig.

Nach Antragsstellung kann der Versicherer weitere Unterlagen oder eine ärztliche Untersuchung verlangen, vor allem bei hohen Renten.

FAQ

Häufige Fragen zum Abschluss einer BU

Wie schließe ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Bedarf festlegen, Gesundheitsangaben mit Unterlagen prüfen, bei Vorerkrankungen anonym vorab anfragen, Tarif auswählen und dann den Antrag stellen. Ein Makler vergleicht dabei mehrere Versicherer.

Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage?

Bei uns ist sie Teil der kostenfreien Maklerberatung. Sie zahlen nur den Beitrag, wenn Sie sich für einen Vertrag entscheiden.

Wie lange dauert eine Risikovoranfrage?

Je nach Versicherer und Fall wenige Tage bis einige Wochen. Bei komplexen Vorgeschichten fordern Versicherer manchmal Zusatzinformationen an.

Ist das Votum der Voranfrage verbindlich?

Es ist eine vorläufige Einschätzung. Stimmen Antrag und Voranfrage überein und hat sich nichts geändert, halten sich Versicherer in aller Regel daran.

Kann ich eine Risikovoranfrage selbst stellen?

In der Regel nicht anonym. Versicherer nehmen anonyme Voranfragen meist nur über Vermittler entgegen. Eine direkte Anfrage beim Versicherer erfolgt mit Ihren Daten.

Wann ist mein BU-Schutz aktiv?

Mit Zugang des Versicherungsscheins und Zahlung des ersten Beitrags, zum vereinbarten Versicherungsbeginn. Einige Versicherer bieten vorläufigen Schutz ab Antragstellung, etwa für Unfälle.

Kann ich die BU online abschließen?

Ja, bei gesunden Antragstellern. Bei Vorerkrankungen sollten Sie zuerst die Voranfrage abwarten, damit kein offizieller Antrag abgelehnt wird.

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Abschluss

BU abschließen oder anonyme Risikovoranfrage starten

Wir erfassen Ihre Gesundheitshistorie, anonymisieren sie und fragen bei passenden Versicherern an. Sie entscheiden erst, wenn alle Ergebnisse vorliegen.

Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71

Beschäftigung und Einkommen

Über diesen Ratgeber

Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026

Wichtige Hinweise

Diese Seite dient der allgemeinen Information. Voten aus Risikovoranfragen sind unverbindliche Einschätzungen der Versicherer. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Stand: 10. November 2026.

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