Berufsunfähigkeitsversicherung · Rentenhöhe
Wie hoch sollte Ihre Berufsunfähigkeitsrente sein?
Kurz gesagt: Als Faustregel sollte die BU-Rente 70 bis 80 Prozent Ihres heutigen Nettoeinkommens betragen, mindestens aber 1.000 €. Rechnen Sie Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern auf die Rente mit ein, denn die laufen im Leistungsfall weiter. Die durchschnittlich versicherte BU-Rente liegt bei nur 1.337 €, für viele zu wenig.
InhaltSo berechnen Sie Ihren BU-Rentenbedarf
BU-Rechner in 5 Schritten
So berechnen Sie Ihren BU-Rentenbedarf
Nettoeinkommen ermitteln
Ausgangspunkt ist Ihr monatliches Nettoeinkommen, bei schwankendem Einkommen der Durchschnitt der letzten zwei bis drei Jahre.
Fixkosten addieren
Miete oder Kreditrate, Lebenshaltung, Versicherungen, Mobilität, Kinder. Was fiele weg, was käme hinzu, etwa Hilfe im Haushalt?
Kranken- und Pflegeversicherung einrechnen
Privat Versicherte zahlen ihren PKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss weiter. Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen auch auf die private BU-Rente Beiträge. Bei einer BU über den Arbeitgeber gilt die Rente als Versorgungsbezug und ist beitragspflichtig.
Steuern berücksichtigen
Eine private BU-Rente wird mit dem Ertragsanteil besteuert, eine BU in der Basisrente oder bAV deutlich höher. Siehe BU und Steuer.
Gesetzliche Leistungen und Altersvorsorge
Eine mögliche Erwerbsminderungsrente ist unsicher. Rechnen Sie sie nicht voll ein. Planen Sie dagegen einen Betrag ein, um Ihre Altersvorsorge weiter zu bespeisen.
Rechenbeispiel
Beispiel: Angestellte mit 3.000 € netto
Kurz gesagt: Wer 3.000 € netto verdient, sollte meist eher 2.200 bis 2.500 € BU-Rente absichern als 1.500 €.
| Posten | Monatlich |
|---|---|
| Heutiges Nettoeinkommen | 3.000 € |
| Zielwert 75 % vom Netto | 2.250 € |
| Zuschlag Kranken- und Pflegeversicherung (Annahme) | + 250 € |
| Zuschlag Steuern auf die Rente (Annahme) | + 80 € |
| Abzug teilweise einkalkulierte gesetzliche Leistung | − 0 € (vorsichtig nicht eingerechnet) |
| Empfohlene BU-Rente | rund 2.500 € |
Vereinfachte Beispielrechnung mit Annahmen. Krankenversicherungsbeiträge und Steuern hängen vom Einzelfall ab.
Grenzen
Wie viel BU-Rente kann man maximal versichern?
Versicherer wollen verhindern, dass sich Berufsunfähigkeit finanziell lohnt. Deshalb begrenzen sie die Rente auf einen Anteil Ihres Bruttoeinkommens und prüfen bei hohen Renten Einkommensnachweise.
Angestellte und Selbstständige
Meist bis etwa 60 bis 80 Prozent des Bruttoeinkommens, abhängig von Versicherer und Einkommenshöhe. Bestehende BU-Verträge werden angerechnet.
Studierende und Azubis
Pauschale Obergrenzen, oft zwischen 1.000 und 1.500 €. Später über die Nachversicherung erhöhen.
Ohne Einkommen
Hausfrauen und Hausmänner sowie Schüler erhalten meist nur niedrige Pauschalrenten.
Inflation: Warum Dynamik wichtig ist
Eine BU-Rente von 2.000 € hat bei 2 Prozent Inflation nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von rund 1.350 €. Zwei Bausteine sichern das ab:
- Beitragsdynamik: Bis zum Leistungsfall steigen Rente und Beitrag jährlich, ohne Gesundheitsprüfung. Sie können einzelne Erhöhungen ablehnen.
- Leistungsdynamik (garantierte Rentensteigerung): Im Leistungsfall steigt die gezahlte Rente jährlich um einen festen Prozentsatz, zum Beispiel 1 bis 3 Prozent.
Beide Bausteine kosten Beitrag, lohnen sich aber besonders für junge Versicherte mit langer Laufzeit.
Schnellcheck
Reicht Ihre BU-Rente?
Liegt Ihre BU-Rente bei mindestens 70 Prozent Ihres heutigen Nettos?
Haben Sie seit Vertragsabschluss Ihre Rente an Gehaltssteigerungen angepasst?
Haben Sie Kranken- und Pflegeversicherung im Leistungsfall eingeplant?
Enthält Ihr Vertrag eine Beitrags- oder Leistungsdynamik?
Läuft Ihre BU bis 67?
Ihr Ergebnis
FAQ
Häufige Fragen zur Höhe der BU-Rente
Reichen 1.000 € BU-Rente?
Selten. 1.000 € sind eine Untergrenze, etwa für Studierende oder als Einstieg mit späterer Erhöhung. Nach Abzug von Krankenversicherung bleibt sonst oft weniger als das Bürgergeld-Niveau.
Sind 1.500 € BU-Rente genug?
Für ein Nettoeinkommen bis etwa 2.000 € kann das passen. Wer mehr verdient, Kinder hat oder einen Kredit abbezahlt, braucht meist mehr.
Brauche ich 2.000 oder 2.500 € BU-Rente?
Bei einem Netto von 2.800 bis 3.500 € liegen Sie mit 2.000 bis 2.500 € im Bereich der Faustregel. Entscheidend ist Ihre persönliche Kostenstruktur.
Gibt es einen BU-Rechner?
Die fünf Schritte oben sind der Kern jedes BU-Rechners. Eine genaue Berechnung mit Krankenversicherung und Steuern für Ihre Situation erstellen wir Ihnen kostenfrei.
Wird die BU-Rente auf Bürgergeld oder Grundsicherung angerechnet?
Ja. Die BU-Rente ist Einkommen und wird bei bedürftigkeitsabhängigen Leistungen angerechnet. Ist die Rente zu niedrig, bringt sie Ihnen im Ergebnis wenig. Ein weiterer Grund für eine ausreichende Höhe.
Kann ich die BU-Rente später erhöhen?
Ja, über eine Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen oder ohne Anlass innerhalb der ersten Vertragsjahre, oder über eine Dynamik. Ohne solche Optionen ist eine neue Gesundheitsprüfung nötig.
Bedarfsrechnung
Ihre BU-Rente persönlich berechnen lassen
Wir berechnen Ihren Bedarf inklusive Krankenversicherung und Steuern und prüfen, ob Ihr bestehender Vertrag erhöht werden kann.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Beispielrechnungen beruhen auf vereinfachten Annahmen und ersetzen keine individuelle Bedarfsermittlung. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Finanztip, Auswertung Franke und Bornberg zur durchschnittlich versicherten BU-Rente (08/2026). Stand: 10. November 2026.
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