Berufsunfähigkeitsversicherung · Leistungen
Welche Leistungen sollte eine gute BU bieten?
Kurz gesagt: Eine gute BU verzichtet auf die abstrakte Verweisung, zahlt bei einer Prognose von sechs Monaten rückwirkend, läuft bis 67, erlaubt Erhöhungen ohne neue Gesundheitsprüfung und hat eine AU-Klausel. Für Selbstständige kommt ein Verzicht auf Umorganisation hinzu. Diese Klauseln entscheiden im Ernstfall darüber, ob und wie schnell gezahlt wird.
InhaltDiese Klauseln sollte jede BU haben
Unverzichtbar
Diese Klauseln sollte jede BU haben
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf Sie nicht auf einen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, aber nicht ausüben. Zulässig bleibt die konkrete Verweisung auf einen tatsächlich ausgeübten neuen Beruf mit vergleichbarer Lebensstellung. Gute Tarife legen fest, wie viel Einkommenseinbuße zumutbar ist, oft höchstens 20 Prozent.
Prognosezeitraum sechs Monate
Die BU liegt vor, wenn Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate zu 50 Prozent berufsunfähig sind. Ist keine Prognose möglich, gilt nach sechs Monaten ununterbrochener Berufsunfähigkeit die Fortdauer als BU, mit Leistung ab Beginn.
Rückwirkende Leistung
Melden Sie die BU verspätet, zahlt der Versicherer trotzdem rückwirkend ab Eintritt. Achten Sie darauf, ob und welche Meldefrist gilt. Die besten Tarife verzichten ganz darauf.
Laufzeit und Leistungsdauer bis 67
Versicherungs- und Leistungsdauer sollten bis zum Beginn der Altersrente reichen. Manche Tarife erlauben eine längere Leistungs- als Versicherungsdauer, das ist ein Vorteil.
Flexibilität
Nachversicherungsgarantie und Dynamik
Kurz gesagt: Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie die Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung. Mit der Dynamik wächst sie automatisch. Beides hält Ihre Absicherung aktuell, auch wenn Sie inzwischen Vorerkrankungen haben.
| Baustein | Was er leistet | Worauf achten? |
|---|---|---|
| Ereignisabhängige Nachversicherung | Erhöhung z. B. bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung, Immobilienkauf, Selbstständigkeit | viele Anlässe, Frist meist 6 bis 12 Monate, Höchstbeträge, Altersgrenze |
| Ereignisunabhängige Nachversicherung | Erhöhung ohne Anlass, meist in den ersten Vertragsjahren | gerade für junge Versicherte wertvoll |
| Beitragsdynamik | jährliche Erhöhung von Rente und Beitrag bis zum Leistungsfall | Erhöhungen können abgelehnt werden, Ablehnungen begrenzt |
| Leistungsdynamik | jährliche Steigerung der Rente im Leistungsfall | 1 bis 3 % üblich, schützt vor Inflation |
Wichtige Zusatzleistungen
Klauseln, die im Leistungsfall den Unterschied machen
AU-Klausel
Nach sechs Monaten Krankschreibung zahlt der Versicherer die BU-Rente für eine begrenzte Zeit, oft 18 bis 36 Monate, ohne volle BU-Prüfung. Die Zusatzleistung kostet meist extra.
Verzicht auf Umorganisation
Selbstständige müssen ihren Betrieb nicht umorganisieren, etwa bei weniger als 5 bis 10 Mitarbeitern oder hohem Büroanteil mit Hochschulabschluss.
Beitragsstundung
Zinslose Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten oder während der Leistungsprüfung, ohne Verlust des Schutzes.
Elternzeit und Arbeitslosigkeit
Der zuletzt ausgeübte Beruf bleibt für eine bestimmte Zeit versichert, auch wenn Sie aussetzen.
Wiedereingliederungshilfe
Einmalzahlung, wenn die BU endet und Sie in den Beruf zurückkehren.
Verzicht auf Meldepflicht
Kein Melden von Berufswechsel, Hobbys oder Auslandsaufenthalten nötig.
Spezialklauseln für bestimmte Berufe
- Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte: Der Versicherer folgt der Entscheidung des Dienstherrn. Mehr unter BU für Beamte.
- Infektionsklausel für Ärzte und Heilberufe: Leistung bei behördlichem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz. Mehr unter BU für Ärzte.
- Pflegeklausel: Leistung auch bei Pflegebedürftigkeit nach festgelegten Punkten, unabhängig vom Beruf.
- Teilzeit-Regelung: Bei Teilzeit bleibt der Beruf in seiner vollen Ausprägung versichert, wenn das vereinbart ist.
Alte Verträge
Ältere BU-Verträge: Diese Schwächen sind häufig
Prognose drei Jahre oder „auf Dauer“
Die Hürde für die Leistung ist deutlich höher.
Abstrakte Verweisung
Vor allem in Verträgen aus den 1990er und frühen 2000er Jahren.
Laufzeit nur bis 55 oder 60
Lücke in den Jahren mit dem höchsten Risiko.
Keine Nachversicherung
Die Rente kann nur mit neuer Gesundheitsprüfung erhöht werden.
FAQ
Häufige Fragen zu den BU-Bedingungen
Was ist die abstrakte Verweisung?
Eine Klausel, nach der der Versicherer die Leistung verweigern kann, wenn Sie theoretisch einen anderen, Ihrer Lebensstellung entsprechenden Beruf ausüben könnten. Gute Tarife verzichten darauf.
Was bedeutet die AU-Klausel?
Sie regelt, dass der Versicherer nach sechs Monaten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit die BU-Rente zahlt, für einen begrenzten Zeitraum und ohne vollständige BU-Prüfung. Das überbrückt die oft lange Leistungsprüfung.
Wie funktioniert die Nachversicherungsgarantie?
Bei festgelegten Anlässen können Sie die Rente innerhalb einer Frist ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Der zusätzliche Beitrag wird nach Ihrem dann aktuellen Alter berechnet.
Was ist besser: Beitragsdynamik oder Leistungsdynamik?
Beides erfüllt unterschiedliche Aufgaben. Die Beitragsdynamik passt die Rente vor dem Leistungsfall an, die Leistungsdynamik erhält die Kaufkraft während der Zahlung. Junge Versicherte profitieren von beidem.
Wo stehen diese Klauseln im Vertrag?
In den Allgemeinen Versicherungsbedingungen, meist in den Paragrafen zu Leistung, Begriff der Berufsunfähigkeit und Nachversicherung. Senden Sie uns Ihre Unterlagen, wir prüfen sie für Sie.
Vertragsprüfung
Ihre BU-Bedingungen prüfen lassen
Senden Sie uns Ihren Versicherungsschein und die Bedingungen. Wir prüfen, ob Ihr Vertrag die wichtigen Klauseln enthält und ob ein Wechsel oder eine Ergänzung sinnvoll ist.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Ausgestaltung und Bezeichnung der Klauseln unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarifgeneration; maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Stand: 10. November 2026.
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