Berufsunfähigkeitsversicherung · Beamte
Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit bei Beamten
Kurz gesagt: Beamte brauchen eine BU mit echter Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Sie sorgt dafür, dass der Versicherer zahlt, wenn der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Besonders gefährdet sind Beamte auf Widerruf und auf Probe: Sie erhalten bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall in der Regel kein Ruhegehalt, sondern werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.
InhaltWas der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit zahlt
Versorgung durch den Dienstherrn
Was der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit zahlt
| Status | Bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall | Lücke |
|---|---|---|
| Beamte auf Widerruf (Anwärter, Referendare) | Entlassung, Nachversicherung in der Rentenversicherung | sehr groß, oft kaum Anspruch |
| Beamte auf Probe | meist Entlassung, Ruhegehalt nur in Ausnahmefällen | sehr groß |
| Beamte auf Lebenszeit unter 5 Dienstjahren | in der Regel kein Ruhegehalt, Wartezeit nicht erfüllt | groß |
| Beamte auf Lebenszeit ab 5 Dienstjahren | Ruhegehalt, mindestens Mindestversorgung (rund 35 % der ruhegehaltfähigen Bezüge oder amtsunabhängiger Mindestbetrag) | mittel, abhängig von Dienstjahren |
Vereinfachte Darstellung nach Beamtenversorgungsrecht von Bund und Ländern. Nach einem Dienstunfall gelten günstigere Regeln (Unfallruhegehalt). Maßgeblich ist das jeweilige Landes- bzw. Bundesrecht.
Echte und unechte DU-Klausel: der entscheidende Unterschied
Bei einer echten DU-Klausel gilt die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit. Der Versicherer prüft nicht selbst nach, sondern folgt der Entscheidung des Dienstherrn. Das ist schneller und sicherer.
Bei einer unechten DU-Klausel prüft der Versicherer trotz Ruhestandsversetzung nach eigenen BU-Kriterien. Dann kann es passieren, dass der Dienstherr Sie in den Ruhestand versetzt, die Versicherung aber nicht zahlt.
Achten Sie außerdem auf:
- Teildienstunfähigkeit: Leistung bei begrenzter Dienstfähigkeit, etwa anteilig.
- Spezielle Dienstunfähigkeit: für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug, etwa bei Polizeidienstunfähigkeit. Nicht jeder Versicherer bietet sie an.
- Anwärterzeit: Die Klausel muss schon für Beamte auf Widerruf und auf Probe gelten.
- Nachversicherung bei Verbeamtung auf Lebenszeit und bei Beförderungen.
Rentenhöhe
Wie hoch sollte die DU-Rente sein?
Anwärter und Probebeamte
Die volle Versorgungslücke, weil der Dienstherr im Ernstfall nichts zahlt. Oft begrenzen Versicherer die Rente für Anwärter auf Pauschalbeträge.
Junge Lebenszeitbeamte
Die Differenz zwischen Nettobezügen und erwartetem Ruhegehalt. Die Lücke ist in den ersten Dienstjahren am größten.
Erfahrene Beamte
Mit steigenden Dienstjahren wächst das Ruhegehalt. Manche Tarife bieten eine fallende DU-Rente, die das abbildet und günstiger ist.
FAQ
Häufige Fragen zur BU für Beamte
Brauchen Beamte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja, vor allem Beamte auf Widerruf und auf Probe sowie junge Lebenszeitbeamte. Sie haben bei Dienstunfähigkeit ohne Dienstunfall keinen oder nur einen geringen Versorgungsanspruch.
Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel. Sie zahlt, wenn der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt.
Was kostet eine DU-Versicherung für Beamte?
Etwas mehr als eine BU ohne Klausel. Für Lehrkräfte und Verwaltungsbeamte oft im Bereich einer Büro-BU, für Polizei und Feuerwehr mit spezieller DU-Klausel deutlich mehr. Ein Beispiel von Verivox nennt rund 73 € für 1.500 € Rente bei 32 Jahren.
Wann sollten Beamte die DU abschließen?
Idealerweise vor oder zu Beginn des Vorbereitungsdienstes, spätestens vor der Verbeamtung auf Probe. Viele Versicherer bieten für Anwärter vereinfachte Gesundheitsfragen an.
Gilt die DU-Klausel auch bei Teilzeit?
Das hängt vom Tarif ab. Prüfen Sie, ob die Klausel bei Teildienstfähigkeit anteilig leistet.
Beratung für Beamte
Dienstunfähigkeitsversicherung anfragen
Wir vergleichen Tarife mit echter DU-Klausel, auch für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug, und berechnen Ihre Versorgungslücke.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Die Versorgung von Beamten ist in Bund und Ländern unterschiedlich geregelt; verbindliche Auskünfte erteilt Ihre Versorgungsstelle. Beitragsbeispiel laut Verivox (Stand 04/2026). Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Stand: 10. November 2026.
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