Berufsunfähigkeitsversicherung · Leistungsfall
Berufsunfähigkeit eingetreten: Was passiert jetzt?
Kurz gesagt: Melden Sie eine mögliche Berufsunfähigkeit früh, spätestens nach einigen Monaten Krankschreibung. Der Versicherer schickt Fragebögen zu Gesundheit und Beruf und fordert Arztberichte an. Knapp 80 Prozent der Anträge werden anerkannt, die Prüfung dauerte zuletzt aber im Schnitt 201 Tage. Wer seinen Arbeitsalltag konkret beschreibt und vollständige Unterlagen liefert, beschleunigt das Verfahren.
InhaltBU-Leistungsfälle in Zahlen
Leistungspraxis
BU-Leistungsfälle in Zahlen
- der Leistungsanträge werden anerkannt
- knapp 80 %
- der Leistungsanträge werden anerkannt
- Quelle: Franke und Bornberg, Leistungspraxisstudie 2026
- durchschnittliche Regulierungsdauer 2024
- 201 Tage
- durchschnittliche Regulierungsdauer 2024
- Quelle: Franke und Bornberg, Leistungspraxisstudie 2026
- der Ablehnungen beruhen auf medizinischen Gründen (BU-Grad nicht erreicht)
- fast 60 %
- der Ablehnungen beruhen auf medizinischen Gründen (BU-Grad nicht erreicht)
- Quelle: Franke und Bornberg, Leistungspraxisstudie 2026
- ausgewertete Leistungsfälle aus 2024
- 36.128
- ausgewertete Leistungsfälle aus 2024
- Quelle: Franke und Bornberg, Leistungspraxisstudie 2026
Ablauf
Der BU-Leistungsfall Schritt für Schritt
Früh melden
Formlos schriftlich beim Versicherer. Warten Sie nicht auf eine endgültige Diagnose. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif eine AU-Klausel hat, die schon nach sechs Monaten Krankschreibung greift.
Fragebögen ausfüllen
Der Versicherer sendet Fragebögen zu Erkrankung, behandelnden Ärzten, Beruf und Einkommen. Beantworten Sie sie vollständig und sorgfältig.
Tätigkeit konkret beschreiben
Erstellen Sie ein Stundenprotokoll einer typischen Arbeitswoche vor der Erkrankung: welche Tätigkeiten, wie lange, mit welchen Anforderungen. Das ist die Basis für den BU-Grad.
Medizinische Unterlagen
Arztberichte, Befunde, Reha-Berichte und Krankschreibungen. Sie können dem Versicherer eine Schweigepflichtentbindung erteilen oder im Einzelfall zustimmen (§ 213 VVG).
Prüfung und gegebenenfalls Gutachten
Der Versicherer kann ein eigenes ärztliches Gutachten einholen. Sie haben das Recht, das Gutachten einzusehen.
Entscheidung
Anerkenntnis, befristetes Anerkenntnis oder Ablehnung. Ein befristetes Anerkenntnis darf der Versicherer nach § 173 VVG nur einmal aussprechen.
Typische Fehler
Diese Fehler verzögern oder gefährden die Leistung
Vermeiden
- Zu spät melden und Fristen übersehen
- Tätigkeit nur mit der Berufsbezeichnung beschreiben
- Arztberichte ohne Bezug zu den beruflichen Einschränkungen
- Vorschnell einer Vereinbarung oder Abfindung zustimmen
- Allein gegenüber dem Versicherer verhandeln, wenn es kompliziert wird
Besser
- Früh melden, AU-Klausel nutzen
- Stundenprotokoll mit Zeitanteilen erstellen
- Ärzte bitten, Einschränkungen konkret zu beschreiben
- Alle Schreiben und Fristen dokumentieren
- Makler, Versicherungsberater oder Fachanwalt einbeziehen
Nach der Anerkennung: Nachprüfung und Mitwirkung
Der Versicherer darf regelmäßig prüfen, ob die Berufsunfähigkeit fortbesteht, etwa einmal jährlich mit aktuellen Arztberichten. Bessert sich Ihre Gesundheit oder nehmen Sie eine neue Tätigkeit auf, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, kann die Leistung enden. Gute Tarife regeln dafür klare Fristen und eine Übergangszahlung.
Während der Leistung sind Sie in der Regel beitragsfrei. Verträge mit Leistungsdynamik erhöhen die Rente jährlich.
FAQ
Häufige Fragen zum BU-Leistungsfall
Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeit melden?
Sobald absehbar ist, dass Sie länger als einige Monate nicht arbeiten können. Viele Tarife leisten rückwirkend, aber ohne Meldung beginnt die Prüfung nicht.
Wie lange dauert die Prüfung der BU?
Im Durchschnitt zuletzt 201 Tage laut Franke und Bornberg. Unvollständige Unterlagen verlängern die Dauer erheblich.
Zahlt die BU rückwirkend?
Ja, in guten Tarifen ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, oft auch bei verspäteter Meldung. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag eine Meldefrist enthält.
Muss ich meine Beiträge während der Prüfung weiterzahlen?
Grundsätzlich ja. Viele Versicherer bieten eine zinslose Stundung während der Leistungsprüfung an. Bei Anerkennung werden zu viel gezahlte Beiträge erstattet.
Was ist ein befristetes Anerkenntnis?
Der Versicherer erkennt die Leistung nur für einen bestimmten Zeitraum an. Das ist nach § 173 VVG nur einmal zulässig. Danach muss er unbefristet entscheiden.
Wer hilft mir im Leistungsfall?
Ihr Versicherungsmakler, ein Versicherungsberater oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht. Kunden der HFH begleiten wir durch den gesamten Prozess.
Hilfe im Leistungsfall
Unterstützung im BU-Leistungsfall anfragen
Wir helfen bei Meldung, Fragebögen und Tätigkeitsbeschreibung und begleiten Sie in der Kommunikation mit dem Versicherer.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg; eine Rechtsbesorgung im Streitfall ist Rechtsanwälten und Versicherungsberatern vorbehalten. Quellen: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026 (09.06.2026); §§ 172 bis 177, 213 VVG. Stand: 10. November 2026.
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