Berufsunfähigkeitsversicherung · Ablehnung
Was tun, wenn die BU-Versicherung nicht zahlt?
Kurz gesagt: Eine Ablehnung ist nicht das letzte Wort. Fast 60 Prozent der Ablehnungen beruhen darauf, dass der Versicherer den BU-Grad von meist 50 Prozent medizinisch nicht als erreicht ansieht. Oft lassen sich fehlende Belege nachreichen. Fordern Sie eine schriftliche Begründung, prüfen Sie sie mit Ihren Ärzten und einem Experten und nutzen Sie die kostenlose Beschwerde beim Versicherungsombudsmann, bevor Sie klagen. Achten Sie auf die Verjährung.
InhaltDie häufigsten Gründe, warum die BU nicht zahlt
Ablehnungsgründe
Die häufigsten Gründe, warum die BU nicht zahlt
| Grund | Was dahintersteckt | Ansatzpunkt |
|---|---|---|
| BU-Grad nicht erreicht | Versicherer sieht weniger als 50 % Einschränkung | konkrete Tätigkeitsbeschreibung, fachärztliche Stellungnahme zum Leistungsbild |
| Prognose unter 6 Monaten | Arzt erwartet baldige Besserung | Verlauf dokumentieren, ggf. nach 6 Monaten erneut melden |
| Verletzung der Anzeigepflicht | Gesundheitsfragen beim Antrag falsch oder unvollständig | Fristen nach § 21 VVG, Verschulden und Kausalität prüfen |
| Fehlende Mitwirkung | Unterlagen oder Schweigepflichtentbindung fehlen | Unterlagen nachreichen |
| Ausschlussklausel | Erkrankung im Vertrag ausgeschlossen | Reichweite der Klausel prüfen |
| Verweisung | Verweis auf anderen Beruf | abstrakte Verweisung im Vertrag? Lebensstellung bei konkreter Verweisung gewahrt? |
Laut Franke und Bornberg (Leistungspraxisstudie 2026) beruhen fast 60 Prozent aller Ablehnungen auf medizinischen Gründen. Verweisungen spielen kaum eine Rolle.
Schritt für Schritt
So gehen Sie gegen eine BU-Ablehnung vor
Schriftliche Begründung und Akte anfordern
Verlangen Sie die Begründung, alle Gutachten und die Unterlagen, auf die sich der Versicherer stützt.
Mit Ihren Ärzten abgleichen
Bitten Sie behandelnde Ärzte um eine Stellungnahme, die Ihre Einschränkungen konkret auf Ihre Tätigkeit bezieht.
Widerspruch beim Versicherer
Schriftlich, mit neuen Belegen. Viele Fälle klären sich in dieser Phase.
Versicherungsombudsmann
Die Schlichtungsstelle ist für Verbraucher kostenlos. Während des Verfahrens ist die Verjährung gehemmt.
Fachanwalt oder Versicherungsberater
Bei hohen Streitwerten oder komplexen Fällen. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt oft die Kosten, wenn sie bei Eintritt des Streits bestand.
Klage
Als letzter Schritt. Laut einer Auswertung der Stiftung Warentest liegt die Erfolgsquote vor Gericht bei rund der Hälfte, viele Verfahren enden mit einem Vergleich.
Fristen und Verjährung
Ansprüche aus der BU verjähren in der Regel nach drei Jahren, beginnend mit dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon Kenntnis hatten (§§ 195, 199 BGB). Solange der Versicherer den Anspruch prüft, ist die Verjährung gehemmt (§ 15 VVG). Auch ein Verfahren beim Ombudsmann hemmt die Verjährung.
Notieren Sie das Datum der Ablehnung und lassen Sie Fristen frühzeitig prüfen. Unterschreiben Sie keine Abfindungs- oder Vergleichsvereinbarung, ohne die Folgen zu kennen: Sie kann alle künftigen Ansprüche beenden.
FAQ
Häufige Fragen, wenn die BU nicht zahlt
Warum lehnt die BU-Versicherung ab?
Am häufigsten, weil der Versicherer den BU-Grad nicht als erreicht ansieht. Weitere Gründe sind falsche Gesundheitsangaben beim Antrag, fehlende Unterlagen, Ausschlüsse und eine zu kurze Prognose.
Kann ich gegen die BU-Ablehnung Widerspruch einlegen?
Ja, formlos und schriftlich. Begründen Sie ihn mit neuen Belegen, etwa einer fachärztlichen Stellungnahme oder einer genaueren Tätigkeitsbeschreibung.
Was kostet der Versicherungsombudsmann?
Für Verbraucher ist das Verfahren kostenlos. Der Ombudsmann prüft unabhängig und kann Entscheidungen treffen oder Empfehlungen aussprechen.
Darf die BU nach Jahren wegen falscher Gesundheitsangaben ablehnen?
Innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist innerhalb von zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG). Tritt der Leistungsfall innerhalb dieser Frist ein, kann der Versicherer auch später noch zurücktreten.
Lohnt sich ein Anwalt bei BU-Ablehnung?
Bei einer Ablehnung nach Rücktritt, Anfechtung oder bei hohem Streitwert fast immer. Achten Sie auf die Fachanwaltschaft für Versicherungsrecht und klären Sie Kosten und Rechtsschutz vorab.
Mein BU-Antrag wurde abgelehnt, nicht die Leistung. Was tun?
Dann geht es um den Abschluss, nicht um den Leistungsfall. Wie Sie vorgehen, lesen Sie unter BU trotz Vorerkrankung: BU-Antrag abgelehnt.
Zweitmeinung
BU-Ablehnung prüfen lassen
Wir sehen uns die Begründung und Ihre Unterlagen an und zeigen, welche nächsten Schritte sinnvoll sind. Für die rechtliche Vertretung arbeiten wir mit spezialisierten Fachanwälten zusammen.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ist keine Rechtsberatung. Eine Rechtsdienstleistung im Einzelfall erbringen Rechtsanwälte oder zugelassene Versicherungsberater. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026; Stiftung Warentest, zitiert nach ihre-vorsorge.de; §§ 15, 19 bis 22 VVG; §§ 195, 199 BGB. Stand: 10. November 2026.
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