Berufsunfähigkeitsversicherung · Selbstständige und Unternehmer
Wie Selbstständige und Unternehmer ihr Einkommen absichern
Kurz gesagt: Selbstständige haben meist weder Lohnfortzahlung noch Krankengeld noch eine nennenswerte Erwerbsminderungsrente. Die BU ist für sie oft die einzige Absicherung der Arbeitskraft. Achten Sie besonders auf die Umorganisationsklausel, eine an Ihr Einkommen angepasste Rente und die Absicherung laufender Betriebskosten. Geschäftsführer sollten prüfen, ob sie als angestellt oder selbstständig eingestuft werden.
InhaltWas Selbstständigen im Ernstfall fehlt
Ohne Netz
Was Selbstständigen im Ernstfall fehlt
- Lohnfortzahlung im Krankheitsfall
- 0 €
- Lohnfortzahlung im Krankheitsfall
- Krankengeld ohne Wahltarif oder Krankentagegeld
- meist 0 €
- Krankengeld ohne Wahltarif oder Krankentagegeld
- Anspruch auf Erwerbsminderungsrente ohne aktuelle Pflichtbeiträge
- selten
- Anspruch auf Erwerbsminderungsrente ohne aktuelle Pflichtbeiträge
Die Umorganisationsklausel: der wichtigste Punkt für Selbstständige
Bei Selbstständigen prüft der Versicherer, ob Sie Ihren Betrieb so umorganisieren können, dass Sie trotz gesundheitlicher Einschränkung weiterarbeiten. Ein Handwerksmeister könnte zum Beispiel körperliche Arbeiten an Mitarbeiter abgeben und selbst mehr im Büro arbeiten.
Zulässig ist eine Umorganisation nur, wenn sie betrieblich sinnvoll und zumutbar ist, keinen erheblichen Kapitaleinsatz erfordert und Ihre Lebensstellung im Wesentlichen erhält. Gute Tarife verzichten ganz auf die Prüfung, etwa:
- bei kleinen Betrieben mit weniger als fünf oder zehn Mitarbeitern,
- bei Akademikern mit sehr hohem Büroanteil,
- oder sie begrenzen die zumutbare Einkommenseinbuße.
Prüfen Sie diese Regelung vor dem Abschluss besonders genau.
Rentenhöhe
BU-Rente bei schwankendem Einkommen richtig festlegen
Basis: Gewinn vor Steuern
Versicherer orientieren sich meist am Gewinn aus den letzten Steuerbescheiden, nicht am Umsatz. Bei Gründern werden Businessplan oder früheres Gehalt herangezogen.
Private Fixkosten plus Vorsorge
Rechnen Sie Krankenversicherung, Altersvorsorge und Lebenshaltung ein. Selbstständige zahlen beides im Leistungsfall voll selbst.
Betriebskosten separat
Miete, Leasing und Personal laufen weiter. Dafür gibt es Betriebsunterbrechungs- oder Praxisausfallversicherungen, die die BU ergänzen.
Geschäftsführer
BU für Geschäftsführer und GmbH-Gesellschafter
| Situation | Was gilt |
|---|---|
| Fremdgeschäftsführer | meist sozialversicherungspflichtig, wie Angestellte zu behandeln |
| Gesellschafter-Geschäftsführer mit Mehrheit | meist nicht sozialversicherungspflichtig, wie Selbstständige zu behandeln |
| Einstufung beim Versicherer | nach Tätigkeit, Büroanteil, Personalverantwortung und Qualifikation |
| Finanzierung über die GmbH | möglich über betriebliche Altersversorgung, steuerlich prüfen lassen |
FAQ
Häufige Fragen zur BU für Selbstständige
Ist eine BU für Selbstständige teurer?
Nicht grundsätzlich. Der Beitrag hängt von der Tätigkeit ab. Ein selbstständiger Berater mit hohem Büroanteil zahlt oft weniger als ein angestellter Handwerker.
Was bedeutet Umorganisation bei der BU?
Der Versicherer kann prüfen, ob Sie Ihren Betrieb zumutbar umstellen und so weiterarbeiten können. Gute Tarife verzichten darauf, vor allem bei kleinen Betrieben.
Wie wird die BU-Rente für Selbstständige berechnet?
Meist anhand des Gewinns vor Steuern aus den letzten Jahren. Bei Gründern gelten oft Pauschalen oder das frühere Angestelltengehalt.
Brauche ich als Selbstständiger zusätzlich ein Krankentagegeld?
Ja, für die Zeit bis zur Anerkennung der Berufsunfähigkeit. Krankentagegeld und BU ergänzen sich, die Übergabe zwischen beiden sollte abgestimmt sein.
Kann ich die BU über meine Firma abschließen?
Als Geschäftsführer einer GmbH über die betriebliche Altersversorgung, als Einzelunternehmer nicht als Betriebsausgabe. Lassen Sie die steuerlichen Folgen prüfen.
Beratung für Unternehmer
BU für Selbstständige und Unternehmer anfragen
Wir prüfen Umorganisationsklauseln, Einkommensnachweise und die Kombination mit Krankentagegeld und Betriebsunterbrechung.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ist keine Steuer- oder Rechtsberatung. Die sozialversicherungsrechtliche Einordnung von Geschäftsführern prüft die Deutsche Rentenversicherung im Statusfeststellungsverfahren. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Stand: 10. November 2026.
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