Berufsunfähigkeitsversicherung · Gesetzliche Absicherung
Reicht die gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit?
Kurz gesagt: Meist nicht. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente mehr. Es gibt nur die Erwerbsminderungsrente, und die zahlt erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können. Neue Erwerbsminderungsrenten lagen 2024 im Schnitt bei 1.041 € netto im Monat, 2025 bei rund 1.067 €.
InhaltDie Erwerbsminderungsrente in Zahlen
2026
Die Erwerbsminderungsrente in Zahlen
- durchschnittlicher Zahlbetrag neuer EM-Renten (Zugang 2024)
- 1.041 €
- durchschnittlicher Zahlbetrag neuer EM-Renten (Zugang 2024)
- Quelle: Rentenversicherungsbericht 2025
- dauerhafter Abschlag bei Rentenbeginn vor der Altersgrenze
- bis 10,8 %
- dauerhafter Abschlag bei Rentenbeginn vor der Altersgrenze
- Quelle: Deutsche Rentenversicherung
- Hinzuverdienstgrenze 2026 bei voller Erwerbsminderung (jährlich)
- 20.763,75 €
- Hinzuverdienstgrenze 2026 bei voller Erwerbsminderung (jährlich)
- Quelle: Deutsche Rentenversicherung
- Mindest-Hinzuverdienstgrenze 2026 bei teilweiser Erwerbsminderung
- 41.527,50 €
- Mindest-Hinzuverdienstgrenze 2026 bei teilweiser Erwerbsminderung
- Quelle: Deutsche Rentenversicherung
Voraussetzungen
Wann gibt es eine Erwerbsminderungsrente?
Kurz gesagt: Maßstab ist nicht Ihr Beruf, sondern jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Zusätzlich müssen Sie mindestens fünf Jahre versichert sein und in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben (§ 43 SGB VI).
| Leistungsvermögen am allgemeinen Arbeitsmarkt | Rente |
|---|---|
| 6 Stunden täglich oder mehr | keine Rente, auch wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können |
| 3 bis unter 6 Stunden täglich | halbe Rente (teilweise Erwerbsminderung) |
| unter 3 Stunden täglich | volle Rente (volle Erwerbsminderung) |
| 3 bis unter 6 Stunden, aber Teilzeitarbeitsmarkt verschlossen | volle Rente, meist befristet (arbeitsmarktbedingt) |
Rechtsgrundlage: § 43 SGB VI. Vor dem 2. Januar 1961 Geborene haben zusätzlich Berufsschutz nach § 240 SGB VI.
Warum so niedrig?
Warum die Erwerbsminderungsrente selten zum Leben reicht
Abschläge
Weil die Rente vor der Altersgrenze beginnt, wird sie in der Regel dauerhaft um bis zu 10,8 Prozent gekürzt. Der Abschlag bleibt auch bei der späteren Altersrente bestehen.
Abzüge
Vom Bruttobetrag gehen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab. Die Rente ist außerdem teilweise einkommensteuerpflichtig.
Kurze Erwerbsbiografie
Junge Menschen und Selbstständige haben wenige Entgeltpunkte. Selbstständige ohne Pflichtbeiträge erhalten meist gar nichts.
Gesetzlich vs. privat
Erwerbsminderungsrente und private BU im Vergleich
| Merkmal | Gesetzliche Erwerbsminderungsrente | Private Berufsunfähigkeitsversicherung |
|---|---|---|
| Maßstab | jede Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt | Ihr zuletzt ausgeübter Beruf |
| Leistungsauslöser | unter 6 bzw. 3 Stunden täglich arbeitsfähig | mind. 50 % berufsunfähig, Prognose 6 Monate |
| Höhe | abhängig von Beitragsjahren, im Schnitt rund 1.041 € | frei vereinbart, z. B. 70 bis 80 % des Nettos |
| Wartezeit | 5 Jahre, 3 Jahre Pflichtbeiträge in den letzten 5 Jahren | keine, Schutz ab Vertragsbeginn |
| Hinzuverdienst | begrenzt, Anrechnung oberhalb der Grenze | je nach Tarif, keine Anrechnung der EM-Rente |
| Selbstständige | meist kein Anspruch | voll versicherbar |
Private BU-Leistungen werden nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Beide Leistungen können nebeneinander bezogen werden.
Antrag
Erwerbsminderungsrente beantragen: der Ablauf
Reha vor Rente
Die Rentenversicherung prüft zuerst, ob eine medizinische oder berufliche Rehabilitation die Erwerbsfähigkeit wiederherstellen kann. Eine abgeschlossene Reha kann in einen Rentenantrag umgedeutet werden.
Antrag stellen
Den Antrag stellen Sie bei der Deutschen Rentenversicherung, online oder in einer Beratungsstelle. Krankenkasse oder Arbeitsagentur können Sie dazu auffordern.
Medizinische Prüfung
Der sozialmedizinische Dienst wertet Befunde aus und lässt Sie gegebenenfalls begutachten.
Bescheid und Widerspruch
Gegen eine Ablehnung können Sie innerhalb eines Monats Widerspruch einlegen. Unterstützung bieten Sozialverbände und Fachanwälte für Sozialrecht.
FAQ
Häufige Fragen zur gesetzlichen Absicherung
Gibt es noch eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente?
Nur für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI). Für alle Jüngeren wurde sie 2001 durch die Erwerbsminderungsrente ersetzt.
Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente im Durchschnitt?
Neu bewilligte Erwerbsminderungsrenten lagen 2024 laut Rentenversicherungsbericht 2025 bei durchschnittlich 1.041 € im Monat, 2025 laut Jahresbericht der Rentenversicherung bei rund 1.067 €. Ihre persönliche Höhe steht in Ihrer Renteninformation.
Wie viel darf ich zur Erwerbsminderungsrente hinzuverdienen?
2026 bei voller Erwerbsminderung bis 20.763,75 € im Jahr, bei teilweiser Erwerbsminderung mindestens 41.527,50 €. Was darüber liegt, wird zu 40 Prozent angerechnet. Bei voller Erwerbsminderung müssen Sie zudem unter drei Stunden täglich bleiben.
Bekommen Selbstständige eine Erwerbsminderungsrente?
Nur, wenn sie die Versicherungszeiten erfüllen, etwa als pflichtversicherte Handwerker oder durch frühere Angestelltenjahre mit ausreichend aktuellen Pflichtbeiträgen. Die meisten Selbstständigen haben keinen oder nur einen geringen Anspruch.
Wird die private BU-Rente auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet?
Nein. Die private BU zahlt unabhängig von gesetzlichen Leistungen, und die Rentenversicherung rechnet private Renten nicht als Hinzuverdienst an.
Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsminderung und Berufsunfähigkeit?
Bei der Erwerbsminderung zählt, ob Sie irgendeine Tätigkeit noch drei oder sechs Stunden täglich ausüben können. Bei der Berufsunfähigkeit zählt Ihr konkreter Beruf. Mehr unter Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit?
Beratung
Ihre Versorgungslücke ermitteln
Schicken Sie uns Ihre letzte Renteninformation, wir rechnen Ihre Lücke bei Erwerbsminderung durch und zeigen, welche BU-Rente sie schließt.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ist keine Rechts- oder Rentenberatung. Verbindliche Auskünfte zur gesetzlichen Rente erteilt die Deutsche Rentenversicherung. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: §§ 43, 96a, 240 SGB VI; Rentenversicherungsbericht 2025 (Bundestag, hib 723/2025); Deutsche Rentenversicherung, Pressemeldung vom 22.01.2026 zu Hinzuverdienstgrenzen; DRV-Jahresbericht 2025. Stand: 10. November 2026.
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