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Berufsunfähigkeitsversicherung · Grundlagen

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Kurz gesagt: Ja, für fast alle, die von ihrem Arbeitseinkommen leben. Etwa jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe des Berufslebens berufsunfähig, meist durch Krankheit, nicht durch einen Unfall. Der Staat zahlt dann höchstens eine Erwerbsminderungsrente, die im Schnitt bei rund 1.041 € netto liegt. Verzichtbar ist eine BU nur, wenn Ihr Vermögen bis zur Rente reicht.

InhaltWie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit?

Das Risiko

Wie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit?

Erwerbstätigen wird vor dem Rentenalter berufsunfähig
1 von 4
Erwerbstätigen wird vor dem Rentenalter berufsunfähig
Quelle: Stiftung Warentest
der Fälle sind durch Krankheit verursacht, nicht durch Unfall
über 90 %
der Fälle sind durch Krankheit verursacht, nicht durch Unfall
Quelle: Morgen & Morgen, Stand 04/2026
der BU-Fälle haben psychische Ursachen
rund 1/3
der BU-Fälle haben psychische Ursachen
Quelle: Morgen & Morgen, Stand 04/2026
durchschnittliche neue Erwerbsminderungsrente pro Monat
1.041 €
durchschnittliche neue Erwerbsminderungsrente pro Monat
Quelle: Rentenversicherungsbericht 2025

Rechenbeispiel

Was fehlt im Ernstfall? Ein Beispiel

Kurz gesagt: Ohne BU fällt das Einkommen nach dem Krankengeld oft auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, und die gibt es nur bei strengen Voraussetzungen. Die Lücke beträgt schnell mehr als die Hälfte des Nettos, über Jahrzehnte.

Beispiel: Angestellte, 35 JahreMonatlich
Nettoeinkommen heute2.800 €
Volle Erwerbsminderungsrente (nur wenn unter 3 Std. täglich arbeitsfähig), angenommen1.050 €
Halbe Erwerbsminderungsrente (3 bis unter 6 Std.), angenommen525 €
Versorgungslücke bei voller Erwerbsminderung1.750 €
Versorgungslücke, wenn keine Erwerbsminderung anerkannt wird2.800 €
Fehlbetrag bis 67 bei voller EM-Rente (32 Jahre)672.000 €

Vereinfachte Beispielrechnung ohne Inflation, Steuern und Rentenanpassungen. Die tatsächliche Erwerbsminderungsrente steht in Ihrer Renteninformation.

Für wen

Für wen lohnt sich eine BU besonders?

  • Unverzichtbar für

    • Angestellte, die von ihrem Gehalt leben
    • Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzlichen Schutz
    • Alleinverdiener und Eltern
    • Immobilienkäufer mit laufender Finanzierung
    • Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger, die sich günstig und gesund versichern wollen
    • Beamte auf Widerruf und auf Probe

  • Eher verzichtbar für

    • Menschen mit Vermögen, das bis zur Rente reicht
    • Personen kurz vor dem Ruhestand
    • Wer bereits eine ausreichende BU über Arbeitgeber oder Versorgungswerk hat (prüfen!)
    • Wer keine BU bekommt: dann Alternativen prüfen

Einwände

Fünf häufige Einwände und was dahintersteckt

  1. „Ich habe einen Bürojob, mir passiert nichts.“

    Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen und Krebs. Beide treffen Büroberufe genauso. Für Büroberufe ist die BU dafür deutlich günstiger.

  2. „Die Versicherung zahlt doch sowieso nicht.“

    Laut Franke und Bornberg erkennen die untersuchten Versicherer knapp 80 Prozent der Leistungsanträge an. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente liegt die Quote deutlich niedriger.

  3. „Das ist zu teuer.“

    Eine BU kostet häufig 50 bis 100 € im Monat. Abgesichert wird ein Einkommen, das über das Berufsleben oft mehr als eine Million Euro beträgt.

  4. „Ich habe doch eine Unfallversicherung.“

    Unfälle verursachen nur einen kleinen Teil der Berufsunfähigkeiten. Gegen Krankheit schützt eine Unfallversicherung nicht.

  5. „Das mache ich später.“

    Mit jedem Jahr steigen Beitrag und Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen. Wer krank wird, bevor er abschließt, bekommt oft keinen Schutz mehr.

Was sagen Verbraucherschützer?

Stiftung Warentest, Finanztip und die Verbraucherzentralen zählen die Berufsunfähigkeitsversicherung neben Privathaftpflicht und Krankenversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die Stiftung Warentest empfiehlt, die Versicherung idealerweise bis zum 67. Geburtstag abzuschließen.

Entscheidend ist nicht, ob Sie eine BU haben, sondern ob Rentenhöhe, Laufzeit und Bedingungen passen. Die durchschnittlich versicherte BU-Rente liegt laut einer Finanztip-Anfrage bei Franke und Bornberg bei nur 1.337 €. Für viele reicht das nicht. Mehr dazu unter BU-Rente: die richtige Höhe.

FAQ

Häufige Fragen: Brauche ich eine BU?

Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Sie von Ihrem Arbeitseinkommen leben und kein Vermögen haben, das bis zur Rente reicht: ja. Ohne BU droht nach dem Krankengeld ein Absturz auf die Erwerbsminderungsrente oder Grundsicherung.

Ist eine BU für Büroangestellte sinnvoll?

Ja. Psychische Erkrankungen, Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen treffen Büroberufe genauso. Der Vorteil: Büroberufe zahlen deutlich niedrigere Beiträge als körperlich arbeitende Berufe.

Lohnt sich eine BU noch mit 40 oder 50?

Oft ja, aber der Beitrag ist höher und Vorerkrankungen sind häufiger. Ab 50 sollten Sie genau rechnen, ob Beitrag und verbleibende Laufzeit im Verhältnis stehen. Siehe Wann sollte man eine BU abschließen?

Brauchen Hausfrauen und Hausmänner eine BU?

Einige Versicherer bieten BU-Schutz für Hausfrauen und Hausmänner an, meist mit begrenzter Rentenhöhe. Sinnvoll ist das, wenn der Ausfall in der Familie bezahlte Hilfe nötig machen würde.

Reicht die gesetzliche Absicherung nicht aus?

Meist nicht. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können. Neu bewilligte Renten lagen zuletzt im Schnitt bei rund 1.041 € im Monat, inklusive Abschlägen von bis zu 10,8 Prozent.

Was passiert, wenn ich keine BU bekomme?

Dann gibt es Alternativen wie die Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherung. Siehe Alternativen zur BU.

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Beratung

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Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71

Beschäftigung und Einkommen

Über diesen Ratgeber

Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026

Wichtige Hinweise

Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Stiftung Warentest; Morgen & Morgen (Stand 04/2026); Rentenversicherungsbericht 2025 (Bundestag, hib 723/2025); Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026; Finanztip (08/2026). Stand: 10. November 2026.

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