Berufsunfähigkeitsversicherung · Zeitpunkt
Wann ist der richtige Zeitpunkt für eine BU?
Kurz gesagt: So früh wie möglich, idealerweise zwischen 15 und 30 Jahren, in Schule, Ausbildung, Studium oder beim Berufseinstieg. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und bleibt dann über die gesamte Laufzeit gleich, abgesehen von Dynamik. Noch wichtiger als der Preis: Wer jung ist, hat meist keine Vorerkrankungen. Jeder Arztbesuch kann später zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
InhaltWie stark beeinflusst das Alter den Beitrag?
Alter und Beitrag
Wie stark beeinflusst das Alter den Beitrag?
Kurz gesagt: Je älter Sie beim Abschluss sind, desto teurer wird es. Gleichzeitig verkürzt sich die Laufzeit. Das folgende Beispiel eines einzelnen Versicherers zeigt die Größenordnung.
| Eintrittsalter | Monatsbeitrag (Beispiel) |
|---|---|
| 20 Jahre | 63,54 € |
| 30 Jahre | 72,37 € |
| 40 Jahre | 83,38 € |
| 50 Jahre | 91,94 € |
Beispiel: Allianz BU Komfort, Elektrotechniker:in, 1.500 € Monatsrente bis 67, Zahlbeitrag, Stand Juni 2026, laut Allianz. Andere Versicherer und Berufe weichen deutlich ab. Mit 50 Jahren zahlen Sie zudem nur noch 17 statt 47 Jahre ein, das Risiko je Beitragsjahr ist entsprechend höher.
Nach Lebensphase
BU mit 20, 25, 30, 40 und 50 Jahren
Schüler, Azubis, Studierende (15 bis 25)
BU für Studenten →Der beste Zeitpunkt. Viele Versicherer bieten Schüler- und Starttarife mit niedrigen Anfangsbeiträgen. Wichtig ist eine Nachversicherungsgarantie, damit die Rente beim Berufseinstieg ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.
Berufseinstieg (25 bis 30)
BU für Berufseinsteiger →Der typische Abschlusszeitpunkt. Der Durchschnitt liegt laut Morgen & Morgen bei 31 Jahren. Jetzt die Rente am ersten Netto ausrichten und Erhöhungsoptionen einplanen.
Familie und Eigenheim (30 bis 40)
Rentenhöhe prüfen →Mit Kindern oder Immobilienkredit steigt der Bedarf. Bestehende Verträge über Nachversicherung aufstocken. Ohne BU ist jetzt der späteste günstige Zeitpunkt.
Ab 40 und ab 50
Anonyme Risikovoranfrage →Noch möglich, aber teurer und mit häufigeren Vorerkrankungen. Ab 50 lohnt sich ein genauer Vergleich von Beitrag, Laufzeit und Alternativen. Eine anonyme Risikovoranfrage ist hier fast immer sinnvoll.
Drei Gründe
Warum früh abschließen Geld und Ärger spart
Gesundheit ist das Nadelöhr
Versicherer fragen meist nach Behandlungen der letzten fünf bis zehn Jahre. Rückenbeschwerden, Psychotherapie oder Allergien führen oft zu Ausschlüssen. Junge Menschen haben häufig noch eine „weiche“ Gesundheitshistorie.
Der Beitrag ist für immer an das Eintrittsalter gekoppelt
Wer mit 22 abschließt, zahlt den Beitrag für 22-Jährige, auch mit 50. Spätere Erhöhungen über die Nachversicherung werden zum dann aktuellen Alter kalkuliert.
Schüler und Studierende werden oft besser eingestuft
Viele Versicherer stufen Studierende nach dem Studienfach ein, nicht nach dem späteren, eventuell risikoreicheren Beruf. Die Einstufung bleibt meist erhalten.
Lebensereignisse, bei denen Sie Ihre BU prüfen sollten
- Beginn von Ausbildung, Studium oder erstem Job
- Gehaltserhöhung oder Karrieresprung
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Kauf einer Immobilie oder Aufnahme eines Kredits
- Wechsel in die Selbstständigkeit oder Verbeamtung
Bei vielen dieser Ereignisse erlauben gute Tarife eine Erhöhung der Rente ohne neue Gesundheitsprüfung, meist innerhalb von sechs bis zwölf Monaten nach dem Ereignis. Diese Fristen sollten Sie kennen. Mehr unter Nachversicherungsgarantie.
FAQ
Häufige Fragen zum Abschlusszeitpunkt
Ab welchem Alter kann man eine BU abschließen?
Bei vielen Versicherern ab 10 oder 15 Jahren für Schülerinnen und Schüler, regulär ab dem Berufsstart. Bei Minderjährigen schließen die Eltern den Vertrag ab.
Bis zu welchem Alter kann man eine BU abschließen?
Die meisten Versicherer nehmen Anträge bis etwa 50 bis 55 Jahre an. Je kürzer die Restlaufzeit, desto weniger lohnt sich der Schutz im Verhältnis zum Beitrag.
Ist eine BU mit 25 sinnvoll?
Ja, mit 25 ist einer der günstigsten Zeitpunkte: meist noch ohne Vorerkrankungen, oft schon mit erstem Einkommen als Maßstab für die Rentenhöhe.
Ist eine BU mit 30 zu spät?
Nein. Mit 30 ist eine BU noch gut und bezahlbar zu bekommen, sofern keine wesentlichen Vorerkrankungen bestehen. Das durchschnittliche Abschlussalter liegt bei 31 Jahren.
Lohnt sich eine BU mit 50 noch?
Das hängt vom Einkommen, vom Gesundheitszustand und vom Beitrag ab. Bei hohem Einkommen und wenig Rücklagen kann sie sinnvoll sein. Alternativ kommen Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Frage.
Soll ich warten, bis ich mehr verdiene?
Nein. Schließen Sie früh mit einer niedrigeren Rente ab und erhöhen Sie später über die Nachversicherungsgarantie. So sichern Sie Ihren heutigen Gesundheitszustand.
Beratung
Jetzt den günstigsten Zeitpunkt sichern
Wir zeigen Ihnen, welcher Tarif zu Ihrem Alter und Ihrer Lebensphase passt und wie Sie später flexibel erhöhen können.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Beitragsbeispiel laut Allianz (Stand Juni 2026), ohne Gewähr; individuelle Beiträge weichen ab. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Quellen: Allianz, BU-Beiträge (06/2026); Morgen & Morgen. Stand: 10. November 2026.
Beratung sichern
Die bKV für Ihr Unternehmen prüfen
Kostenlos, unverbindlich und versichererneutral: In 30 Minuten zeigen wir Ihnen, wie die bKV in Ihrem Unternehmen funktioniert.