Berufsunfähigkeitsversicherung · Vertrag
Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen oder wechseln?
Kurz gesagt: Eine BU sollten Sie nur kündigen, wenn ein neuer Vertrag bereits angenommen ist oder Sie den Schutz wirklich nicht mehr brauchen. Ein neuer Vertrag wird mit höherem Alter und aktuellem Gesundheitszustand kalkuliert, oft teurer oder mit Ausschlüssen. Kündbar ist die BU meist zum Ende der laufenden Versicherungsperiode, bei monatlicher Zahlweise also monatlich. Bei Geldknappheit sind Stundung, Rentensenkung oder Beitragspause oft die bessere Lösung.
InhaltAlternativen zur Kündigung bei finanziellen Engpässen
Bevor Sie kündigen
Alternativen zur Kündigung bei finanziellen Engpässen
| Option | Wirkung | Schutz |
|---|---|---|
| Beitragsstundung | Beiträge für einige Monate aussetzen, später nachzahlen | bleibt voll erhalten |
| Rente herabsetzen | niedrigere Rente, niedrigerer Beitrag | reduziert, spätere Erhöhung meist nur mit Gesundheitsprüfung |
| Dynamik aussetzen | Erhöhung ablehnen, Beitrag bleibt stabil | unverändert, nur ohne Anpassung |
| Beitragsfreistellung | keine Beiträge mehr | bei reiner BU meist kein oder nur minimaler Restschutz |
| Wiederinkraftsetzung | nach Freistellung oder Kündigung innerhalb einer Frist wieder aktivieren | je nach Tarif mit oder ohne Gesundheitsprüfung |
BU kündigen: Fristen und Rückkaufswert
Sie können eine BU in der Regel jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen, also zum Ende des Monats, Quartals oder Jahres, je nach Zahlweise (§ 168 VVG). Bei monatlicher Zahlung ist die BU damit praktisch monatlich kündbar. Die Kündigung muss in Textform erfolgen.
Eine selbstständige BU ist eine Risikoversicherung. Es wird kaum Kapital angespart, ein Rückkaufswert fällt meist sehr gering aus oder entfällt. Anders bei Kombinationen mit einer Renten- oder Lebensversicherung (BUZ): Dort wird der Sparanteil ausgezahlt, der BU-Schutz endet aber trotzdem.
Wichtig: Kündigen Sie erst, wenn ein neuer Vertrag schriftlich angenommen und der Versicherungsschein da ist.
Wechseln
Wann lohnt sich ein Wechsel der BU?
Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn
- der alte Vertrag eine abstrakte Verweisung enthält
- die Laufzeit nur bis 55 oder 60 geht
- der Prognosezeitraum drei Jahre oder länger beträgt
- der Beitrag deutlich über dem Markt liegt und Sie gesund sind
- die Rente stark erhöht werden muss und keine Nachversicherung möglich ist
Eher behalten, wenn
- seit dem Abschluss Vorerkrankungen hinzugekommen sind
- Sie älter geworden sind und der Beitrag beim neuen Vertrag höher wäre
- der alte Vertrag gute Bedingungen hat
- die Rücktrittsfristen nach § 21 VVG beim alten Vertrag abgelaufen sind
- Sie nur einen Ausschluss beim neuen Vertrag erhalten würden
Tarifwechsel beim selben Versicherer
Manche Versicherer bieten an, innerhalb des Hauses in einen neueren Tarif mit besseren Bedingungen zu wechseln. Ob dabei eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist und ob das ursprüngliche Eintrittsalter erhalten bleibt, regelt jeder Versicherer selbst. Ein gesetzliches Tarifwechselrecht wie in der privaten Krankenversicherung gibt es bei der BU nicht. Fragen Sie den Versicherer schriftlich nach den Konditionen, bevor Sie einen Neuabschluss anderswo prüfen.
Ergänzen statt wechseln
Oft ist es besser, den alten Vertrag zu behalten und eine zweite BU zusätzlich abzuschließen, etwa um die Rente zu erhöhen. Die Versicherer rechnen bestehende Renten bei der Höchstgrenze an. Ein Neuvertrag startet außerdem eine neue Frist für die vorvertragliche Anzeigepflicht, beim Altvertrag ist sie vielleicht schon abgelaufen.
FAQ
Häufige Fragen zu Kündigung und Wechsel
Ist eine BU monatlich kündbar?
Bei monatlicher Zahlweise ja, zum Ende des jeweiligen Monats. Bei jährlicher Zahlweise kündigen Sie zum Ende des Versicherungsjahres. Maßgeblich ist die vereinbarte Versicherungsperiode (§ 168 VVG).
Wie kündige ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung?
In Textform, also per Brief oder E-Mail, zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Geben Sie Vertragsnummer und gewünschten Zeitpunkt an und lassen Sie sich die Kündigung bestätigen.
Bekomme ich bei Kündigung Geld zurück?
Bei einer selbstständigen BU meist kaum oder nichts. Bei einer Kombination mit Lebens- oder Rentenversicherung wird der Rückkaufswert des Sparanteils ausgezahlt.
Kann ich die BU beitragsfrei stellen?
Ja, das ist meist möglich. Bei einer reinen BU bleibt dann aber kaum Schutz übrig. Eine Stundung ist bei vorübergehenden Engpässen in der Regel besser.
Gibt es bei der BU ein Recht auf Tarifwechsel?
Nein, anders als in der privaten Krankenversicherung gibt es kein gesetzliches Tarifwechselrecht. Einige Versicherer ermöglichen freiwillig einen Wechsel in neuere Tarife, teils ohne neue Gesundheitsprüfung.
Lohnt sich ein Wechsel der BU wegen eines günstigeren Beitrags?
Nur wenn Sie gesund sind, die Bedingungen gleichwertig oder besser sind und der neue Vertrag angenommen ist. Sonst überwiegen meist die Risiken.
Brauche ich die BU noch kurz vor der Rente?
Die letzten Berufsjahre haben das höchste BU-Risiko. Eine Kündigung wenige Jahre vor dem Rentenbeginn lohnt sich nur, wenn Sie die Lücke bis zur Altersrente sicher selbst überbrücken können.
Vertragscheck
Vor der Kündigung: BU-Vertrag prüfen lassen
Wir vergleichen Ihren bestehenden Vertrag mit aktuellen Tarifen und zeigen, ob Behalten, Ergänzen oder Wechseln die bessere Wahl ist.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Fristen, Rückkaufswerte und Optionen ergeben sich aus Ihrem Vertrag. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Rechtsgrundlagen: §§ 165, 168, 169 VVG. Stand: 10. November 2026.
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