Berufsunfähigkeitsversicherung · Angestellte
Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte
Kurz gesagt: Angestellte sind in den ersten 78 Wochen einer Krankheit über Lohnfortzahlung und Krankengeld abgesichert. Danach bleibt ohne BU nur die Erwerbsminderungsrente, wenn überhaupt. Eine private BU ist die flexibelste Lösung. Eine betriebliche BU über den Arbeitgeber kann günstiger sein und oft mit vereinfachter Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden, ist aber an den Arbeitgeber gekoppelt.
InhaltWas Angestellte bei langer Krankheit bekommen
Gesetzlicher Ablauf
Was Angestellte bei langer Krankheit bekommen
Lohnfortzahlung, 6 Wochen
Volles Gehalt vom Arbeitgeber.
Krankengeld, bis 78 Wochen
70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto, innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit.
Arbeitslosengeld nach Nahtlosigkeit
Bis über die Erwerbsminderung entschieden ist, kann die Arbeitsagentur Arbeitslosengeld zahlen.
Erwerbsminderungsrente oder nichts
Nur bei weniger als sechs bzw. drei Stunden Leistungsfähigkeit in irgendeinem Beruf. Im Schnitt rund 1.041 €.
Privat oder betrieblich?
Private BU und betriebliche BU im Vergleich
| Merkmal | Private BU (SBU) | Betriebliche BU (bAV) |
|---|---|---|
| Beitrag | aus dem Netto | aus dem Brutto, steuer- und teils sozialabgabenfrei, oft mit Arbeitgeberzuschuss |
| Gesundheitsprüfung | vollständig | bei Kollektivverträgen oft vereinfacht |
| Rente im Leistungsfall | nur Ertragsanteil steuerpflichtig | voll steuerpflichtig, Kranken- und Pflegebeiträge für gesetzlich Versicherte |
| Jobwechsel | unabhängig | Übertragung oder private Fortführung klären |
| Flexibilität | hoch, frei gestaltbar | an Arbeitgeberrahmen gebunden |
| Rentenhöhe | bis zu den üblichen Einkommensgrenzen | oft begrenzt |
Steuerliche Details: BU und Steuer.
Kombination: so nutzen Angestellte beides
Eine häufige und sinnvolle Lösung ist eine private BU als Basis und eine betriebliche BU als Ergänzung, wenn der Arbeitgeber zuzahlt oder die Gesundheitsprüfung vereinfacht ist. Die Versicherer rechnen bestehende BU-Renten bei der Höchstgrenze zusammen.
Bei Vorerkrankungen kann es umgekehrt sein: Die betriebliche BU mit vereinfachter Prüfung ist die einzige Möglichkeit, überhaupt Schutz zu bekommen. Dann sollten Sie die Bedingungen für einen späteren Arbeitgeberwechsel genau kennen.
FAQ
Häufige Fragen zur BU für Angestellte
Brauchen Angestellte eine BU?
Ja. Nach 78 Wochen Krankengeld endet die Absicherung durch die Krankenkasse. Die Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und meist niedrig.
Zahlt der Arbeitgeber die BU?
Freiwillig, im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung. Bei Entgeltumwandlung ist der Arbeitgeber zu einem Zuschuss von 15 Prozent verpflichtet, soweit er Sozialabgaben spart.
Was passiert mit der betrieblichen BU bei Jobwechsel?
Je nach Vertrag kann sie zum neuen Arbeitgeber übertragen oder privat fortgeführt werden. Bei Kollektivverträgen mit vereinfachter Prüfung kann die private Fortführung teurer oder eingeschränkt sein.
Wie hoch sollte die BU für Angestellte sein?
70 bis 80 Prozent vom Netto inklusive Kranken- und Pflegeversicherung. Siehe BU-Rente: die richtige Höhe.
Beratung
BU für Angestellte vergleichen
Wir vergleichen private und betriebliche Lösungen und prüfen ein Angebot Ihres Arbeitgebers. Arbeitgeber, die eine betriebliche BU einführen möchten, beraten wir ebenfalls.
Ihre Ansprechpartnerin: Jennifer Grimberger, j.grimberger@hfh.de, +49 40 41 43 79-71
Vielen Dank. Wir melden uns zeitnah bei Ihnen.
Über diesen Ratgeber
Autor: Tim Bütecke, Gründer und Geschäftsführer der HFH Group
Fachlich geprüft: Jennifer Grimberger, Kauffrau für Versicherungen und Finanzen, Abteilungsleitung Versicherung
Zuletzt geprüft: 10. November 2026
Wichtige Hinweise
Diese Seite dient der allgemeinen Information. Die HFH Hamburger Finanzhaus GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Registernummer D-FJ8V-ZDXHX-15 (einsehbar unter vermittlerregister.info), zuständige Kammer: Handelskammer Hamburg. Rechtsgrundlagen: § 3 EFZG, §§ 47, 48 SGB V, § 145 SGB III, § 1a BetrAVG. Stand: 10. November 2026.
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